Количество мошеннических действий в отношении сбережений клиентов банков привело к тому, что ЦБ России предложил ввести понятие «самозапрета» на выдачу кредитов. Любой желающий может в своей кредитной истории запретить выдавать деньги самому себе. Пока это предложение на уровне инициативы и банковское сообщество не готово его комментировать. А отслеживают ли сами банки операции, которые можно принять за мошеннические? И нужно ли им этим заниматься? На эту тему корреспондент ИА «Хабаровский край сегодня» поговорил с начальником отдела фрод-мониторинга АТБ Сергеем Гусевым.

- Часто ли банку приходится сталкиваться с кредитами и транзакциями, которые по каким-либо косвенным признакам можно отнести к мошенническим?

- Мы достаточно крупный банк, ежедневно проводим огромное количество транзакций, и, конечно, приходится сталкиваться с подозрительными действиями. Но хочу сразу отметить, что в этом случае подозрение не равно приговору. Для нас это необходимость тщательнее проверить ту или иную операцию. В большинстве случаев транзакции успешно проходят проверку, и банк выполняет платёж или списание. Иногда для этого нам приходится связаться с клиентом, уточнить правомочность и назначение платежа.

В связи с огромным числом мошеннических звонков псевдослужб «безопасности банка», мы часто сталкиваемся с недоверием со стороны клиентов. Приходится прилагать усилия, впрочем, мы же никогда не просим клиентов сообщить конфиденциальные данные. Тут важно четко разделять личные (имя, фамилия, дата рождения) и конфиденциальные (коды из СМС, ПИН-код от карты) данные. Если личные данные банки запрашивать могут, это необходимо для идентификации клиентов, то конфиденциальные нельзя сообщать даже сотрудникам банка. Также банки не будут просить совершить «тестовый» перевод.

- Есть ли какие-либо «крючочки», которые могут косвенно указывать на действия мошенников?

- Разумеется, но если мы раскроем все детали, то дадим мошенникам удобный инструмент обхода наших систем защиты, поэтому рассказать мы можем лишь в общих чертах.

Для нас главный триггер – это нетипичное поведение клиента. Например, если человек с помощью нашей карты обычно делает небольшие покупки в магазинах и вдруг совершает крупный перевод третьему лицу – для нас это повод притормозить транзакцию, связаться с клиентом, попросить подтверждение перевода. Вообще, самыми подозрительными являются различные переводы (с карты на карту, СБП, платежные поручения, пополнения телефонов и электронных кошельков), но это и логично – мошенникам нужны прежде всего чужие деньги.

Второй момент: все мы - люди, и часто действуем по сценариям. Мошенники не исключение. И хотя сценариев у мошенников много, но и службы безопасности банков не стоят на месте. Более того, сценарии мы, конечно, отрабатываем не вручную, на это потребовалась бы целая армия специалистов.

Кредитные организации пользуются специальным современным программным обеспечением, которое автоматически, на основе анализа больших данных, «вылавливает» подозрительные действия. Если система не может однозначно квалифицировать транзакцию, как мошенническую, то она передается на ручной контроль.

- Надо ли вообще вам их отслеживать и пресекать? Ведь, по сути, сам банк ничего не нарушает – выдал деньги или позволил совершить операцию. Остальное – дело правоохранительных органов. Или же некие репутационные или иные риски присутствуют?

- Люди доверяют банкам самое ценное – деньги. Поэтому банк должен реагировать на операции, имеющие признаки проведения без согласия клиента. Это требования федерального законодательства. Признаки таких операций устанавливаются Банком России – это база. Но мы в нашей работе учитываем также рекомендации платежных систем и собственный опыт для борьбы с мошенниками.

Конечно, мы делаем всё возможное, чтобы защитить интересы наших клиентов, но часть ответственности лежит и на вас. Если уж человек принял решение перевести деньги мошенникам несмотря на все наши убеждения, мы не можем не выполнить перевод. В конце концов, это деньги клиента, и только ему решать, на что их потратить. Аналогичная ситуация с разглашением конфиденциальных данных – если засветить карту на сомнительных сайтах, сообщить посторонним ПИН-код или код из СМС, то это значительно упростит задачу мошенникам.

- Уделяется ли особое внимание, например, пожилым людям, которые подали заявку на снятие крупной суммы? В одном из банков, я слышал, с ними работники службы безопасности проводят беседы с целью выяснения адекватности и понимания происходящего. И нет ли в таких мерах нарушений прав и свобод?

- Что касается собственных средств клиента, то если перед тем, как клиент придет в отделение, мы увидим, что у клиента выявлена подозрительная активность в мобильном или интернет-банке, то такая мера может быть использована. Но клиенту ни в коем случае не ограничивают возможность получения или перевода денег, решение за ним. Наша задача – максимально доступно и понятно рассказать клиенту о возможных рисках, методах социальной инженерии и других приемах мошенников. В частности, для всех клиентов, особенно пенсионеров, мы ввели практику выдачи памяток «Как не стать жертвой мошенничества»

- Существует ли какой-то межбанковский «черный список» неблагонадежных людей? Я не про клиентов с испорченной кредитной историей, а именно про тех, кто пытался сам или через других людей получить кредит мошенническим путем.

- Эта норма устанавливается федеральным законом «О национальной платежной системе». Статья 27 закона гласит, что «Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента». Эта информация, конечно, помогает бороться с нарушителями.